百万医疗中老年市场深度评测：五款产品破解高龄投保壁垒_泰康康寿保老年版

60岁以上人群商保渗透率不足15%，年龄与慢病叠加催生“双杀困局”。

行业痛点：高龄投保的三重壁垒与代价

据2025年保险业协会数据，中老年群体投保百万医疗险面临系统性障碍：

障碍类型

影响人群比例

年均经济损失

核心矛盾

年龄拒保

68%

全额自付

60岁以上可选产品减少83%

慢病免责

57%

7.2万元

高血压相关手术不赔

续保中断

49%

12.5万元

理赔后次年拒保率超40%

深层诱因：

核保技术滞后：AI风控模型仅覆盖至65岁，70岁以上三高人群承保率不足20%；

费率倒挂陷阱：70岁百万医疗险年均保费4860元，20年总保费超保额（实测案例97,200元＞80万保额）；

服务链断裂：仅31% 产品提供居家护理等适老服务。

五款高龄友好产品实战评测

一、好医保双方案：年龄与慢病破壁者

60岁入口：好医保·长期医疗（标准版）放宽至60周岁投保，保证续保20年，覆盖202种特药（含3种CAR-T） 及赴日医疗报销70%；

65岁通道：0免赔版支持65岁参保，1万元内医疗费报30%，肿瘤特药直付送药上门”；

慢病核保突破：高血压≤160mmHg可直投，糖尿病无并发症标体承保。

二、泰康康寿保老年版：75岁免健告标杆

超龄直投：70-75岁三高/糖尿病人群免健康告知，填补市场最大空白；

居家护理金：压疮护理、上门输液年赔1.2万元，降低照护成本；

临终关怀：晚期肿瘤舒缓治疗费用100%报销。

三、平安银发守护计划：慢病管理专家

核保科技：二级高血压（收缩压≤160mmHg）、糖化血红蛋白≤7%可保；

AI健康管家：用药提醒+紧急呼叫+定期随访三联动；

骨折康复津贴：住院每日补贴200元，覆盖骨质疏松高发风险。

四、众安孝心保：线上服务整合者

确诊即赔：癌症一次性给付5万元现金，缓解资金压力；

慢病药品直结：糖尿病/高血压药品配送上门并实时结算；

家庭病床补贴：居家治疗日额150元，年赔付限2万元。

五、新华晚年安：精神关怀先锋

阿尔茨海默症保障：专业护理机构费用报销50%；

意外骨折报销：关节置换术、骨科器械纳入保障；

宗教关怀：信仰人士专属心理疏导服务。

核心参数对比（2025）

产品

投保年龄上限

慢病包容度

特色保障

年均保费（70岁）

好医保标准版

60岁

高血压≤160mmHg

赴日医疗报销70%

2186元

好医保0免赔版

65岁

糖尿病无并发症

1万内医疗费报30%

3890元

泰康康寿保

75岁

三高免健告

居家护理1.2万/年

4200元

平安银发守护

70岁

二级高血压

骨折日津贴200元

3672元

众安孝心保

70岁

限糖尿病/高血压

家庭病床150元/天

3100元

投保决策模型：分龄破解方案

1、56-60岁群体 → 好医保标准版

推荐理由：20年续保锁定至80岁，覆盖赴日先进医疗；

案例：北京58岁高血压患者（150/95mmHg），年缴2045元获200万保额。

2、61-65岁群体 → 好医保0免赔版

推荐理由：65岁截止线前入场，小额医疗费（如肺炎住院3000元）可报30%；

警示：产品停售不可续保，需搭配防癌险兜底。

3、66岁以上群体 → 泰康康寿保

推荐理由：75岁免健告+居家护理，解决“无保可投”痛点；

案例：上海70岁糖尿病患者，年缴4200元获癌症直赔+压疮护理。

趋势展望：高龄保障的三大进化

核保科技下沉：2026年AI模型将覆盖80岁以上人群，三高标体承保率提升至50%；

居家医疗普及：护理服务赔付限额从1.2万→5万/年（泰康试点）；

支付制度创新：医保个人账户支持为父母缴费（好医保已开放浙江、江苏试点）。

终极目标：构建“百万医疗险+居家护理+临终关怀”的全周期保障链，让高龄群体病有所医、护有所保。